促进高校毕业生就业创业，事关国家人才发展战略和经济社会持续稳定发展的大局，是稳就业的重要一环。为了解四川省高校毕业生就业创业的最新进展情况以及影响就业创业的主要因素,为进一步做好高校毕业生就业创业工作提供决策参考,四川省统计局人口就业处和调查中心于近期组织开展了2015年四川高校毕业生就业创业意向问卷调查。
调查采用面访方式，抽选了成都、绵阳、西昌等地21所重点和普通本专科院校的部分应届毕业生进行调查，调查内容涉及就业与创业意向两方面，共计完成有效样本3000个。本期主要对2015年四川高校毕业生就业意向及相关情况进行分析。调查显示，2015年四川高校毕业生签约率总体偏低，就业矛盾依然突出，半数以上学生对就业形势不乐观，除毕业生供需总量失衡外，缺乏就业经验与技能、薪酬期望偏高、有效信息不足对大学生就业构成较大影响。
一、20xx年高校毕业生就业总体状况
调查显示，20xx年四川高校毕业生就业呈现出以下五个特征：
(一)半数以上学生对就业形势持悲观态度。受访学生中，56.5%的学生认为2015年大学生就业形势较前一、两年更加严峻，37.7%的学生认为相差不多，5.8%的学生认为就业形势有所好转，反映出多数大学生对就业前景不乐观。
图一：学生就业形势受访情况
分性别看，女生比男生悲观，有58.4%的女生认为就业形势更加严峻，比男生占比高4.1个百分点;分户籍看，来自农村的学生比来自城镇的学生悲观，来自农村的学生有59.8%持悲观看法，高出城镇学生占比6.7个百分点;分学历层次看，硕士及博士生持悲观看法的占比最高，达57.2%，其次是专科生和本科生，占比分别为53.2%和50.9%;分专业看，文史财经类学生持悲观看法的占比最高，为57.7%，艺体类比重最低为51.5%。
(二)近八成学生就业愿望较为强烈。面对并不乐观的就业形势，近八成学生表现出了较为强烈的就业愿望。受访学生中，打算毕业后立即就业的比重占到78.6%。分性别看，女生就业愿望更为迫切，毕业后立即就业的占比达到86.8%，大大高于男生71.3%的水平;分学历层次看，学历越高，立即就业的愿望越强烈，硕士及博士、本科、专科生占比分别为86.5%、59.3%和52.4%;分专业看，理工农医类学生立即就业的愿望最强烈，占比居各专业首位，达到81%，高出文史财经类和艺体类4.2和6.6个百分点。
(三)签约率总体偏低，近四成学生尚未找到接收单位。在2240位打算毕业后立即就业(不含自主创业)的受访学生中，已协议签约的有812位学生，占36.3%，等待签约的有323位，占14.4%，等待接收单位最后答复的有252位，占11.2%，尚未找到接收单位的有853位学生，占38.1%。分类别看，就业情况总体呈现以下特点：
一是男生好于女生。男生的协议签约率为41.7%，较女生高10.5个百分点;二是来自城镇的学生好于来自农村的学生。城镇学生有37.7%已协议签约，比农村学生高2.8个百分点;三是博士及硕士生好于本、专科生。三个学历层次学生协议签约率分别为59.9%、35.3%和20.9%;四是理工农医类学生好于文史财经和艺体类学生。理工农医类学生协议签约率41%，其次是文史财经类，为33.5%，艺体类签约率最低，仅为23.6%。从尚未找到接收单位的853位学生看，也呈现出四个居多的相似特征，即女生居多，占56.7%;农村学生居多，占58.1%;专科生居多，占37.7%;文史财经类学生居多，占46.2%。
(四)个人发展、薪酬福利与单位前景是大学生择业最为看重的三个因素。调查显示，在大学生择业最看重的要素条件中(多选)，个人发展空间列首位，有71.4%的学生选择，薪酬福利与单位前景列第二和第三位，分别有48.6%和44.2%的学生选择。此外，工作环境也受到近四成学生的重视。分性别看，男生比女生更看重个人发展空间，男生占比73.6%，比女生高了4.1个百分点，而女生比男生更看重薪酬福利与单位前景，女生占比为51.3%、45.3%，分别比男生高了5.8和2.3个百分点。
(五)大城市和特(超)大城市、教科文卫行业、国有大中型企业是大学生就业首选。从地域选择看，约七成的大学生看好大城市和特(超)大城市的发展机会。受访学生中选择在四川就业的达63.4%，其中选择在成都就业的占比达45.9%。选择北上广深的占11.1%，另有11.9%的学生选择在北上广深以外的东部沿XX市就业。选择在四川以外其他中西部地区就业的学生只占10.9%。
从返乡就业意愿看，在全部受访学生中，愿意回到家乡所在地区就业的占三分之二。其中，男生占比68.5%，较女生高3.1个百分点;农村学生占比69.9%，较城镇学生高6.1个百分点;硕/博士生占比69.8%，分别比本、专科学生高2.3和5.5个百分点;艺体类、理工农医类专业学生占比均超过70%，明显高于文史财经专业类学生。
从行业选择看，教科文卫、金融保险和制造业是最具吸引力的行业。在各行业中，教科文卫最具吸引力，被20.9%的学生作为首选，其次是金融保险和制造业，分别有17.3%和12.6%的学生选择。比重超过10%的还有建筑房地产和公共管理(党政机关)，分别为12%和11.1%。不受青睐的行业主要是农林水利矿产、批发零售和餐饮住宿，比重均在3.5%以下。
从单位选择看，国有大中型企业仍是大学生就业首选。受访学生中有28.4%将国有大中型企业作为理想的就业单位，占比居各类单位之首，其次是科研事业单位，占15%，党政机关列第三位，占14.1%，外资和民营企业也占有较高比重，分别为12.5%和7.6%。近年随着反腐力度的加大，大学生对公务员的追捧热度虽然在明显减退，但党政机关事业单位对相当一部分大学生仍有较大的吸引力。据调查，打算在未来几年报考公务员的大学生仍占到三分之一。由上可以看出，一方面就业稳定性仍是目前大学生择业的重要参考因素;另一方面，由于进入门槛较高竞争激烈，加之就业困难，大学生对就业单位的选择正逐步由集中向分散多元转变。
(六)约一半的学生愿意到基层和小微企业就业。近年，随着就业压力的增大，大学生择业观念正在逐步变化，愿意到基层和小微企业就业的大学生逐渐增多。调查显示，对于有到基层(小城镇及乡村社区)就业的机会，45.3%的大学生表示乐于接受，35.4%的大学生表示勉强可以接受，只有19.3%的大学生表示不接受。对于有到小微企业就业的机会，53.9%的大学生表示乐于接受，35.4%的大学生表示勉强可以接受，只有10.7%的大学生表示不接受。分性别看，男生更愿意到基层和小微企业就业，有47.7%的男生愿意到基层就业，有55%的男生愿意到小微企业就业，分别比女生占比高4.4和2个百分点;分户籍看，来自农村的学生比来自城镇的学生更愿意到基层和小微企业就业，来自农村的学生有49.2%愿意到基层就业，有58.1%愿意到小微企业就业，分别比城镇学生占比高8.3和7.7个百分点;分学历层次看，学历层次越低愿意到基层和小微企业就业的比重越高，专科生中愿意到基层和小微企业就业的比重分别为51.1%和65.7%，明显高于本科生44.8%和50.6%的水平，硕士及以上学历生比重最低，仅为36.2%和41%。分专业看，愿意到基层就业的占比以理工农医类居首，为48.4%，分别比文史财经类、艺体类高5.8和6.4个百分点;对于到小微企业就业，艺体类与理工农医类占比十分接近，分别为56.4%和56.3%，比文史财经类占比高出5个多百分点，综合看理工农医类学生更愿意到基层和小微企业就业。
二、缺乏就业经验与技能、薪酬期望偏高、有效信息不足对大学生就业构成较大影响
据调查，目前大学生就业矛盾依旧突出，主要源于大学毕业生数量供需失衡。一方面是高校大幅扩招导致近几年毕业的大学生人数逐年持续攀升，另一方面受经济下行压力增大的影响对大学生的需求较为疲软。除此以外，对大学生就业构成较大影响的因素主要为以下三个：
(一)缺乏就业经验与技能。不少受访学生抱怨，目前学校开设的一些课程与市场需求严重偏离，花了大量时间学了很多无用的东西，学非所用，学用脱节，高校教改雷声大，雨点小。受访学生建议：1、加快推进教改，调整课程设置，压缩理论课的比重，尤其是对内容陈旧且与就业关系不大的理论课大幅削减;2、增加就业技能培训课程，加强对大学生动手、动脑能力的培养，在如何合理定位及制定职业规划等方面有针对性加强对大学生就业的指导;3、提供更多实习机会，延长实习时间，增加在校学生与社会及用人单位的接触，提高大学生的就业能力。
(二)部份大学生对薪酬期望偏高，尤以专科生最为突出。调查显示，受访学生对月薪的期望值以4001元以上为主体，占比达到65.8%。其中，6001元以上占比高达35.7%，其次是4001—6000元，占比为30.1%，经测算受访学生对月薪的期望值平均约为5060元，比目前刚毕业大学生实际月薪平均水平高出20%以上。分本、专科看，教育部直属重点本科院校毕业生期望值与实际值相差最小，为16.6%，一般本科和专科院校毕业生期望值均比实际值高出30%以上，其中专科最高，差距达33.6%。专科生薪酬期望值与实际值相差最大，而实际签约率最低，由此不难看出，自身定位的不恰当和薪酬要求的不合理在一定程度上对部分大学生就业带来了不利影响。
(三)有效就业信息不足。部份学生反映一些高校在提供就业服务尤其是引进用人单位和提供有效就业信息方面做得不够。在大学生与用人单位之间缺少通畅的信息渠道，大学生得到的很多是过时的、无用的甚至是虚假的就业信息，真正有用的不多，就业信息渠道不畅造成的信息不对称也在一定程度上加大了大学生的就业难度。据调查，有近六成大学生将用人单位信息列为最想获得的就业指导。受访学生建议：1、增加现场招聘会的次数，多组织有诚信的招聘单位入校宣讲。目前各类招聘会是大学生获得招聘信息最主要的渠道，受访学生中有56.9%是通过招聘会获得就业信息，居各种信息渠道的首位;2、对少数缺乏诚信，提供虚假信息的招聘单位予以公开曝光;3、大力加强高校毕业生就业信息系统建设，构建大型就业信息交流平台，实现高校之间，高校与政府，高校与人才及劳动力市场之间就业信息系统的互联互通，信息充分共享。
改革开放以来，我国经济持续高速增长，中小企业的贡献功不可没。但由于中小企业的先天弱势，融资困难等问题日益成为制约中小企业发展的瓶颈。温州作为浙江南部开放城市之一，充分发挥当地资源优势，通过大力发展中小企业，走出了一条富有特色的发展新路。为了认真贯彻党的十六届三中全会精神，切实加大对中小企业的扶持力度，优化中小企业的融资环境，2004年1月上旬，我们对XX市中小企业的发展情况进行了深入调研。
一、温州经济与金融业发展概况
(一)温州的经济发展模式
温州的经济发展模式是典型的民营经济，中小企业是经济活动的主体。据统计，XX市2003年工业生产总值2580亿元，其中中小企业达2450亿元，占95%。
1、民营中小企业是经济发展支柱。温州民营中小企业包括私营企业、自然人控股的股份制企业、股份合作制企业、外资企业以及个体工商户，涉及农业、工业和第三产业的各个领域。目前，XX市个体工商户20多万户，非公有制企业13万多家，企业的数量占全市工业企业总数的98.8%，中小企业上交的税收占全市财政收入的70%，创造的外贸出口额占全市外贸出口总额的95%以上，从业人员占全市企业职工总数的80%左右。
2、轻工业是主要产业。目前，温州轻工业在产业规模、产品质量、配套体系、技术含量、品牌形象、营销网络上，都已位居全国前列。近年来，温州已经建成了“中国鞋都”、 “中国印刷城”等18个“国”字号基地，拥有7个中国驰名商标，15个中国名牌产品和36个国家免检产品。全国现有100多类轻工产品，温州有50多类，轻工产品在国内有很高的市场占有率。
3、具有外向型经济特征。据统计，温州人在全国各地创办企业3万多家，累计投资额超千亿元，年工业总产值超千亿元，创造了600多亿元的gdp，相当于温州本市gdp的60%。温州人还在全国各地建起了40多万个销售网点，构筑了庞大的市场网络，不仅推销了上千亿元的温州产品，还及时反馈了各类信息，架起了温州与国内外合作的桥梁，带动了温州本土经济的发展。
(二)温州的金融业发展概况
XX市金融业比较发达，全市共有金融机构1300多家，其中，银行机构670多家，保险机构约60家，证券机构20家，农村信用社530多家。
1、金融组织机构比较健全。温州拥有比较完整的金融组织体系，除人民银行、银监局等金融监管部门外，商业性金融机构纷纷在当地设立了营业网点，此外还有不少担保公司及典当行也已成为融资的一种补充手段。目前，10家全国性股份制商业银行已有8家落户温州，光大和民生银行也正在积极争取进入市场，这在全国同等城市中处于领先地位。
2、金融业务快速增长。2003年XX市本外币存款增加331.52亿元，年末余额为1876.71亿元，增长21.5%;贷款增加402.28亿元，余额1343.15亿元,增长42.8%，当年贷款增加额超过存款增加70多亿元。其中，人民币存款余额1756.33亿元，比年初增加342.21亿元，增长24.2%;人民币贷款余额1312.94亿元，比年初增加380.86亿元，同比增长40.84%。
3、金融业资产质量高、盈利能力强。温州金融业在业务规模扩大较快的同时，信贷资产质量不断优化，全市不良贷款率从1999年的近12%下降到2003年末的2.39%，大大低于全国银行业不良资产率的平均水平。2003年，XX市银行、信用社账面利润26.81亿元，同比增加10.03亿元，增长59.77%，远高于存贷款规模增长幅度。全市商业银行年资产利润率约1.4%，人均年利润超过20万元，比上年均有明显提高。四大国有银行在温州的分支机构的资产利润率和人均利润，比全国平均水平高出2-3倍。
二、温州中小企业的融资环境与问题
中小企业融资难是一个全球性的问题，温州也不例外。但从对温州的考察中，我们了解到温州的中小企业融资难主要是在于企业成长期对资金的需求，而在企业的创业初期、以及企业规模发展后的繁荣阶段，往往能够通过相对充裕的原始资本的集聚和金融机构的信用支持来解决融资问题。
(一)温州中小企业的融资环境
1、政府对中小企业发展给予积极支持。
第一，提供宽松的企业用地环境。为切实解决中小企业发展用地，浙江省和XX市相继出台《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》等优惠政策支持中小企业发展。规定了通过土地整理等途径获取的折抵建设用地指标，可用于支持重点企业用地;对因历史原因未办理用地手续，在符合土地利用总体规划的前提下，允许采用调剂、整理、置换等方法，优先解决工业园区的企业用地。这些政策的落实，有效地缓解了温州中小企业的土地紧缺状况。
第二，创造良好的融资环境，XX市政府大力倡导政府的服务意识，坚持不干预金融企业的业务经营，由银行自主决定发放贷款，并从多方面制定优惠政策和措施为企业解决融资问题。
第三，支持信用担保体系建设。按照原国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》和省政府有关文件精神，XX市积极探索通过建立信用担保基金的方式，除政府拨出专项资金补助中小企业担保公司、引导设立不以盈利为目的的担保公司外，还鼓励企业和个人投资设立担保公司，同时落实信用担保企业有关税收优惠政策，确保信用担保企业稳定发展。
2、利用财政政策支持中小企业融资。
第一，发挥财政贴息作用，支持企业技改。为鼓励中小企业技术改造和技术创新，XX市运用技改贴息政策，树立“四两拨千斤”的理财观念，全市每年安排财政贴息资金近6000万元，用以引导和吸引信贷资金、社会资金20多亿元投入企业技改，加快中小企业发展。
第二，帮助企业解决资金周转困难。按照“走出去”的战略要求，为支持外贸出口企业发展，去年XX市落实出口商品贴息、质押贷款贴息、国际市场开拓项目补助等资金近8500多万元。同时，针对国家出口退税滞后给出口企业带来资金周转困难的实际情况(据了解温州出口退税欠款约35亿元)，XX市将财政调度资金和银行资金相配套，建立10.5亿元的外贸信贷资金，并要求银行在国家政策允许的范围内进行利息浮动的优惠，帮助解决市区自营出口和外贸流通企业的资金困难。
第三，切实落实中小企业税收优惠政策。在严格执行税收政策的前提下，切实用足用好国产设备投资抵免、所得税税前扣除等税收优惠政策，并加快退税速度，支持经济发展。2003年批准减免税额2.4亿元，批准税前扣除额2.9亿元，批准抵免税额1.3亿元。
3、金融体系充分支持中小企业融资。
第一，充分发挥浮动利率的作用。XX市是人民银行最早确定的利率改革试点城市之一，1998年以后，在中小企业已成为温州各商业银行主要客户的情况下，XX市取消了利率差别浮动政策，实行统一浮动利率。长期的利率改革有效强化了银行信贷支持中小企业的激励机制，有利于信贷风险与资金价格的匹配，优化信贷资源配置;同时，也促使企业减少从民间高利借入资金，增加从银行机构借入资金，降低企业的生产成本。
第二，信贷创新支持中小企业融资。温州金融业根据中小企业的特点，创造了“三包一挂钩”、 “五要素管理法”等形式，有力地改善了对中小企业的贷款管理。所谓“三包一挂钩”是指银行的小额信贷经营由信贷员包贷款、包管理、包回收，收回的到期贷款利息与信贷员收入挂钩，从而强化对信贷人员的激励机制和奖罚机制。XX市工行自2002年下半年开办“三包一挂钩”小额贷款业务以来，已累计发放贷款40多亿元，贷款余额23.48亿元，效益非常明显。“五要素管理法”主要突出对企业法人代表的品行、自有资金比例、销售货款归行率、企业日均存款余额和销售纳税额的考察，为贷款的发放和风险的把握提供可靠信息。XX市农行自2001年推出该办法以来，切实转变了国有银行难以与民营中小企业“亲近”的局面，形成了国有银行信贷的独特模式。
第三，完善贷款抵押办法。XX市抵押贷款起步早、发展快，在《担保法》实施之前，各商业银行就开始推行抵押贷款，目前全市抵押贷款余额的占比超过了50%。抵押方式的改进主要包括：(1)提高了资产抵押率，根据实际情况，优良客户的资产抵押率可以达到90%甚至100%。(2)扩大抵押品范围，抵押物从有形资产扩大到无形资产，出现了土地使用权质押、土地按揭、品牌抵押等。(3)取得有关政府部门的理解和支持，简化办理手续，降低贷款人费用负担，提高工作效率。
4、初步建立中小企业信用担保体系。
第一，组建多层次担保机构。XX市已拥有各类担保机构9家，总注册资本8100万元，其中政府出资1160万元(3家)，企业出资5800万元，个人出资1240万元，已初步形成担保资金来源多元化、发展态势多层次的格局。
第二，积极开拓信用担保融资业务。温州担保公司成立后，积极与多家银行开展协作，这不仅扩大了中小企业贷款的金融机构选择空间，而且有利于引导信贷资金按照国家产业政策的导向发挥功效。截止到2003年11月底，9家担保机构为919家中小企业提供了贷款担保，共计1926笔，金额达7亿元，有效缓解了部分中小企业资金紧张的状况。
第三，运用多种措施控制担保风险。温州担保机构在操作中，一是注重对企业信用评估，建立企业信用档案，通过银行信贷登记系统的建立和查询，解决了中小企业在借贷行为过程中信息不对称造成的瓶颈制约;二是规范业务操作、严格按规定程序办理、加强运行监管;三是实施反担保措施;四是担保坚持以小额、短期担保为主;五是建立银保风险共担机制，一旦出险，放贷银行和担保公司各自承担一定比例的损失。通过这些严格的防范措施，全市担保机构累计仅发生代偿总额50万元，代偿率为0.07%，担保风险总体控制良好。
(二)温州中小企业的融资结构
经过20多年的发展，温州中小企业的融资结构已经发生了较大变化。1992年以前，XX市民营企业规模普遍较小，企业资金来源主要是家庭积蓄资金、合伙集资和企业盈利等，银行融资相对处于次要地位。随着中小企业规模的扩大，其融资方式相继发生变化，总的趋势是自有资金占有最大比重，银行贷款开始大幅增长，民间借贷占比相对缩小。
1、自有资金是最重要的资金来源。温州中小企业的自有资金主要是个人原始投资、企业盈余积累和股东增资，这些资金具有无需到期偿还、无需支付利息的优势，成为企业经营过程中长期稳定的'资金来源。根据对190家企业的调查，其中1995年以后成立的有89家，这些企业成立时的注册资本共50686万元，至2000年末注册资本达到74422万元，大约在两年半的时间内增长了46.8%。而1995年以前成立的另外90多家企业由于经营积累的时间更长，自有资金增加额更多，注册资本平均增长了127%。可见，自有资金仍然是中小企业发展的基础性资金来源。
2、银行信贷在融资结构中越来越重要。随着中小企业的生产规模扩大，尤其是部分中小企业发展成为集团化经营的龙头企业，再生产过程中所需要的资金也在增加。据温州人民银行调查显示，在中小企业全部负债中，银行贷款占的比重平均为61%，一半以上的中小企业外部融资中主要是来自银行贷款资金，这充分显示了银行信贷服务在中小企业融资结构中的重要地位。在190份调查问卷中，150家企业(占78.9%)遇到资金困难时首先想到向银行、信用社贷款，而选择商业信用和民间借款的分别为13家和27家，没有企业再要求向政府部门借款。由此可见，中小企业对银行信贷资金的依赖正在增强。
3、民间借贷和内部集资仍占一定比例。目前这种融资方式主要集中在一部分小型民营企业和农村小企业中。据温州人民银行调查表明，与20世纪80年代末相比，温州中小企业的资金来源中，民间借款的占比由原来的30%下降到了2003年的15%左右，但借贷资金的总规模比原来增加了2倍多。融资结构分析显示，小型企业向亲友借款和内部集资的分别占68.6%和45.7%，中等企业分别为45.8%和41.0%;农村企业分别为59.3%和46.5%，城市企业分别为48.9%和45.6%，不同规模和区域的企业发生这类融资活动的概率存在明显差别，主要是农村小型初创企业多采用这种融资方式。但从总体上看，随着企业的发展和社会投资规模的扩大，民间借贷和内部集资在融资结构中的占比正在逐步缩小。
(三)温州中小企业融资中的问题
由于中小企业的特点是变数大、风险大;资产少、缺乏可供抵押的资产、负债能力有限;类型多、资金需求量小频率高，加大了融资的复杂性和成本代价。而作为提供资金的金融机构来说，需要实行谨慎管理的原则，尽量减少融资中的风险，且更多倾向于向大型企业一次提供大额贷款。这就是中小企业融资难成为一个世界性问题的根本原因所在。温州中小企业融资环境中最大的特点在于企业自有资金的相对充裕，因而其融资难的表现形式有所不同。
1、管理薄弱、信用等级偏低是融资中的瓶颈。中小企业融资中的风险在于贷款资金本息的及时回收，这就要求借款企业有着良好的财务管理和较高的信用级别。通过对XX市13家市级银行机构的调查表明，银行在对中小企业发放贷款时考虑的主要因素，高度集中于企业的经营管理和财务状况、企业的风险程度和信用状况两个方面，而这恰恰是中小企业的薄弱之处。在随机抽样的190家中小企业中，大量企业规模较小，产品结构模仿性强，恶性竞争，销售利润率低，企业淘汰率高，这种不稳定的发展直接制约了企业的融资来源。此外，一些中小企业法人财产和股东私人财产划分不明确，股东比较容易转移企业财产，造成不能用企业全部财产承担其债务，一旦经营亏损无法扭转时容易逃废债务。
2、信贷经营机制上的抵押担保问题突出。抵押创新减轻了银行贷款对企业内部信息的依赖，但又将银企矛盾的焦点引到了抵押资源不足的问题上。目前，温州各商业银行的抵押和保证贷款余额合计已占全部贷款的90%以上，贷款保全措施难以落实成为企业融资得不到满足的主要原因，而企业互保又会增加各自的或有负债，容易使资本状况较好的企业也陷入“债务链条”危机。另外，抵押贷款又往往遇到抵押品不足的问题，据调查，一般企业可被银行接受的抵押资产约占其总资产的1/4，抵押品的创新总是跟不上抵押需求。
3、现有信贷业务种类不能满足中小企业需求。虽然银行已在信贷业务方面有所创新，但由于种种原因，信贷业务品种仍不能满足中小企业的需求。如目前XX市普遍开办的自然人生产经营性贷款，一般不要求客户提供工商营业执照等经营凭证，对资金用途也难以严格审查、有效控制。虽然贷款主要被用于私营企业的生产经营，但表面上确有类似于无指定用途消费贷款的嫌疑，存在着潜在的风险，商业银行对这项业务的政策前景颇有顾虑。另外,银行系统的信贷统计体系滞后于信贷业务的创新，商业银行各自为政，没有中小企业相关的统一科目，制约了对中小企业信贷业务的监测分析。
三、政策建议与启示
温州属经济相对发达的地区，不仅民间拥有大量的资金，而且市场经济的观念深入人心，它为中小企业的迅速发展奠定了坚实的基础，这就是温州中小企业蓬勃发展的根本原因所在。温州中小企业的融资模式虽然不能照搬到其他地方，但是从温州中小企业的发展过程中我们可以得到一些重要的借鉴与启示。
(一)发挥政府对中小企业发展的引导作用
在我国*市场经济建设中，中小企业的发展处于十分重要的地位。发展中小企业，政府的作用在于创造有利于企业的经济环境，同时引导企业的发展方向。调查中我们了解到，温州的中小企业在完成原始积累后，普遍徘徊于发展欠规划、扩张无潜力、经营管理家族化的低层次水平。因此，在推进中小企业的规范、持续发展的过程中，政府部门应积极发挥对中小企业的引领和指导作用。一是要根据当地的经济发展和资源要素的实际情况，创造中小企业产生和发展的经济环境。中小企业经济从实质上来说是“草根经济”，需要鼓励民间的投资和经营，政府可以提供信息、培训和辅助性的政策支持，包括按国家规定提供土地和适当的财税政策;二是加强对中小企业改革和发展规划的组织引导，要将其纳入当地国民经济和社会发展总体长远规划中，研究制订相应产业政策，协调解决其发展中的重大问题;三是要采取切实措施，引导中小企业提高经营管理水平，强化内部控制，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度。
(二)完善中小企业融资的法律法规体系
立法先行是发达国家规范和扶持中小企业融资行为的普遍经验。为了改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，目前我国已经颁布实施了《中小企业促进法》，但为了真正落实有关的内容，仍需制定完善与之相配套的法规，使中小企业管理走上法制化轨道，规范中小企业的融资行为。当前尤其应该尽快考虑设立国家中小企业发展基金，完善中小企业信用评定及查询办法，规范中小企业信用担保有关问题，研究制定《扶持中小企业发展基金管理办法》、《中小企业信用信息征集和评价办法》、《中小企业信用担保管理办法》等。
(三)引导商业银行加强中小企业信贷服务
中小企业作为整个经济增长中不断成长的主体，将随着其发展壮大而增加对金融机构信贷的需求，为此，商业银行应该根据中小企业的特点，提升金融服务质量，进一步深化改革完善对中小企业的金融服务。一是完善小额信贷营销机制，健全贷款营销的约束与激励机制，科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，鼓励信贷人员在提高信贷质量的前提下，增加新贷款;二是鼓励金融业务创新，银行机构要把业务创新作为处理好风险与投入的关系、优化金融服务和信贷结构的关键措施来抓，实现金融工具多样化，开发适应中小企业融资、结算等需求的金融工具;三是继续加强抵押业务创新，适当扩大贷款抵押率，对经贷款审查、评估确认资信良好、确能偿还贷款的中小企业，增加发放信用贷款。
(四)建立与中小企业需求相适应的融资体系
国内外经验表明，大银行往往是偏爱给大型企业提供服务，因而中小企业的发展需要一批与其制度、规模相适应的中小金融机构。中小企业对于小额的、灵活的、缺少足值抵押或担保的借贷具有广泛的市场需求。但这部分资金需求需要零售型、人力资源密集型的信贷服务才能得到满足，这在现行银行业体制下仍然很难实现。面对这种情况，需要对现行的融资体系进行改革。一是可以考虑放宽金融市场准入，中小企业相对发达的地区，设立地方性小法人金融机构特别是社区银行，发挥社区银行与当地密切联系的优势，提供社区金融服务。为了防止小银行的存款支付风险，也可设立地方贷款银行，不允许吸收存款，专门办理小额信贷，再将资产转售给大型商业银行进行同业融资，作为现有银行体系的补充;二是引导现有金融机构明确市场定位，积极支持中小企业发展，城市商业银行和农村信用社的主要服务对象应该明确定位于中小企业和“三农”经济。
(五)发展和完善中小企业信用担保体系
温州的实践表明，信用担保公司的设立对缓解中小企业融资问题有着重要的作用。民营化、市场化的信用担保机制相对于政府包办的担保机制，具有较多的优越性和可持续发展潜力。由于信用担保公司是一种新型的融资保证渠道，在其市场准入及业务经营、风险监管等方面，仍需要进一步发展和完善。一是加强信用担保机构的监管。在温州调研期间，XX市政府认为信用担保公司实质上也是一种金融机构，它同样产生金融风险。当借款人一旦不能偿还到期债务，担保公司将不得不进行代偿，这种代偿的债务实际上就是金融风险，因此作为金融监管部门应该承担对担保业的监管责任;二是规范担保业务行为。信用担保在业务操作过程中对抵押品的认定及融资，需要有统一的操作规范，不论是政府及非政府主办的担保机构，也不论是盈利还是非盈利的担保公司，在业务操作和财务管理方面应该执行统一的制度和办法;三是政府应该鼓励成立为中小企业服务的担保公司，鼓励民间资金投资于担保机构，并从资本金补助等方面给予支持，采取对项目贴息的方式扩大信用担保业务的开展，以发挥信用担保的规模放大效应;四是完善担保公司的治理结构，实行所有权与经营权相分离，规范担保经营，严格限制股东贷款的关联担保，保持担保公司自身的信誉;五是以中小企业为突破口，将完善信用担保机制和加强社会信用建设结合起来，由银行、税务、工商等部门相互配合，建立起包括信用征集、信用评价、信用担保在内的社会化信息平台，切实改善银企联系的外部环境，使银行和担保机构等有关方面能够及时了解企业及法人的信用等全面情况。
(六)鼓励和引导中小企业直接融资
资本市场的建立和完善，是从根本上解决中小企业融资困难的出路之一。从发达市场经济国家的经验看，资本市场融资不仅是解决资金问题，而且可以促进中小企业完善公司治理，实现规范发展，推动科技与资本结合。因此，针对我国目前资本市场体系不健全，功能单一，不能满足中小企业直接融资的需要，应尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。包括建立为中小企业服务的新的证券市场、尽快推出为高新技术企业融资的创业板、办好作为股份代办转让系统的三板市场、发展创业投资和风险投资基金、发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。
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