一、贷前调查的过程
此部分需说明业务的来源情况以及调查人员进行贷前调查的过程。
二、企业基本情况部分
1、企业的基本情况;
2、企业由谁来控制,实际控制人的资信情况调查;
3、企业以前做过什么、现在在做什么、将来打算做什么?
4、企业现在的经营状况;
5、企业的资信状况。
三、企业财务情况部分
1、对企业所提供的财务报表进行分析,并说明企业报表的`可信度,如提供的是审计报告,请收集完整报告(包括会计师出具意见和签字页及附注);
2、资产负债表分析中,需对超过总资产10%的重要科目进行详细分析,并说明验证方式,通过报表和调查充分了解企业真实的资产状况;利润表分析中,需对其主营业务收入等重要科目进行验证,并说明验证方式,通过报表分析和验证充分了解企业真实的经营状况和经营成果;如企业提供了现金流量表,需对其经营活动产生的现金流等主要部分进行分析和交叉验证;
3、需了解企业和实际控制人的总体负债情况,对其银行借款或其他金融机构借款需详细说明,并进行交叉检验,说明验证方式,详细说明其对外担保情况。
四、还款来源说明
请重点分析第一还款来源的可靠性和充分性。
五、担保情况部分
此部分需详细说明第二还款来源的充足性和可靠性。
1、需详细了解抵质押物的状态,要求实地调查抵质押物并提供照片,需详细调查抵质押物的权属状况,抵质押物所有人如非申请人,请说明申请人与其关系。如抵质押物所有人为企业法人,需提供同意抵质押的股东会决议;关注抵质押物的流动性及是否足值;
2、需详细说明保证人生产经营情况,调查担保能力和担保意愿,保证人与借款人关系;
3、如保证人为担保公司,需关注担保公司的反担保措施,提供反担保物清单,关注反担保落实情况。
六、需要说明的其他事项
调查人员认为以上未能说明的内容和情况。此部分需重点调查企业帐外经营、超经营范围经营、涉足期货股市等高风险业务、隐性负债、非正常渠道融资(如民间借贷、非法集资等)、生产经营以外的其他信息和事项,并对相关风险点进行分析。(如借款人或担保人为个人时,请重点关注其资产和负债情况以及资信情况,所控制经营的企业和范围。所经营企业的调查参照以上部分)
通过以上调查,信贷调查人员对该笔贷款提出信贷建议。
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